5 krokov, ako úspešne zostaviť finančný plán

Hľadáte spôsob, ako lepšie zvládať svoje financie, či už súčasné alebo budúce? Začať s finančným plánom je jednou z najlepších a najzákladnejších vecí, ktoré by ste mali urobiť. Ak ste nikdy žiadny nevytvárali, nemusíte sa báť. Nepotrebujete si najímať drahého finančného poradcu. Stačí dodržiavať niekoľko jednoduchých krokov a môžete sami lepšie ovládať svoje financie.

1. Preskúmajte svoju súčasnú situáciu

Na vytvorenie finančného plánu je najskôr potrebné úprimné zhodnotenie svojej súčasnej situácie. To znamená urobiť si prehľad o všetkých svojich príjmoch a výdavkoch, dlhoch a investíciách. Zistite koľko mesačne utrácate nielen za bývanie a náklady okolo neho, ale napríklad aj za potraviny, voľnočasové aktivity, splácanie dlhov a ďalšie výdavky.

Po tomto preskúmaní by ste mali mať jasnejšiu predstavu o tom, koľko utrácate v porovnaní s tým, koľko zarábate. To vám môže odhaliť niektoré prekvapenia a pomôže vám lepšie posúdiť, kde môžete upraviť svoje výdavky (ak je to potrebné).

2. Vymedzte si finančné ciele

Finančný plán bez jasných cieľov vás správnym smerom nenavedie. Finančné plánovanie síce pre väčšinu ľudí nie je zábava. Stanovenie cieľov je ale pre dodržiavanie finančného plánu kritické. Venujte preto cieľom nejaký čas, či už veľkým alebo malým. Chcete kúpiť dom alebo nové auto? Šetríte na dovolenku? Chcete sa zbaviť dlhov? Zapíšte si všetko. Snažte sa byť čo najkonkrétnejší.

Samotné ciele však nestačia. Potrebujete aj plán. Rozdeľte si ciele na krátkodobé a dlhodobé a vytvorte konkrétny plán, ako ich dosiahnuť. Na krátkodobé zhodnotenie financií môžete využiť Investičnú rezervu, ktorú sme spustili vlani v reakcii na rastúce úrokové sadzby. Ide o náš najkonzervatívnejší investičný produkt, ktorý slúži primárne na ochranu peňazí pred znehodnotením za čo najmenšieho rizika. K tomu je využívaný konzervatívny mix úročenej hotovosti a investičných inštrumentov.

Na splnenie dlhodobých finančných cieľov je vhodné zvoliť pasívne investovanie do široko diverzifikovaných a nízkonákladových ETF. Trhy v dlhodobom hľadisku rastú, a krátkodobé prepady vás teda nemusia trápiť. Dlhodobé investície vám taktiež umožňujú využívať výhody zloženého úročenia. To znamená, že vaše investície generujú zisky a tieto zisky sa opäť investujú, čo vedie k exponenciálnemu rastu v priebehu času.

3. Nájdite si rozpočtový systém, ktorý vám vyhovuje

Nikto nemá rád rozpočty a často sa zdá, že je ťažké ich dodržiavať. To však neznamená, že rozpočtovanie je samo o sebe príliš ťažké. Jednoducho ste zatiaľ len nenašli ten správny spôsob. Mnoho ľudí si myslí, že rozpočtovanie znamená obmedzovať sa vo všetkom, čo máte radi. Ale aby bolo rozpočtovanie skutočne udržateľné, musíte v ňom zahrnúť aj výdavky na veci, ktoré vás bavia.

Pokiaľ vám táto metóda nevyhovuje, môžete vyskúšať niektorý z mnohých iných odporúčaných systémov, ako napríklad obálky, alebo stratégiu „Pay yourself first,“ ktorá znamená automatické smerovanie stanoveného príspevku na sporenie z každej výplaty v okamihu jej obdržania. Od veci nemusí byť ani rozpočtovanie s nulovým základom, pri ktorej musia byť pre každé nové obdobie všetky výdavky odôvodnené.

4. Vytvorte stratégiu splácania dlhov

Ak máte dlhy, kľúčovú časť vášho finančného plánu by mal tento fakt ovplyvniť. Venujte chvíľku tomu, aby ste si všetky vaše rôzne dlhy, ako sú kreditné karty, osobné pôžičky, alebo napríklad lízing na auto vypísali.

Zistite si úrokové sadzby, mesačné splátky a konečné termíny splatnosti, aby ste mali jasný prehľad. Pokiaľ ste s vašou stratégiou splácania dlhov teraz spokojný, nemusíte ju meniť. Ak však hľadáte spôsob, ako dlhy splatiť rýchlejšie, vyskúšajte napríklad metódu snehovej gule, keď ten, kto má viac dlhov spláca najskôr tie s najmenšími zostatkami, zatiaľ čo pri väčších dlhoch platí minimálnu splátku. Môžete skúsiť aj metódu lavíny, ktorá spočíva v tom, že všetky dlhy sa splácajú minimálne a všetky dodatočné prostriedky sa použijú na splatenie dlhu s najvyššou úrokovou sadzbou.

5. Plánujte dôchodok

Dôchodok nás raz čaká všetkých a len na štát sa spoliehať nemôžeme. Potrebujeme mať našetrené nejaké peniaze alebo majetok, aby sme mali na dôchodku z čoho žiť. Ak nie sme už teraz milionári, je potrebné pravidelne odkladať nejaké peniaze bokom – a začať ideálne čo najskôr.

Štátny dôchodok sa v pomere k priemerným mzdám bude len zmenšovať a kto si tak nenašetrí niečo bokom, čaká ho chudobný dôchodok. Podľa niektorých štúdií bude napríklad v roku 2070 dosahovať štátny dôchodok len jednu štvrtinu priemernej mzdy (aktuálne to je cca 40 %).

Na dôchodok je potrebné využívať dlhodobé produkty, nie tie krátkodobé ako sporiace účty alebo termínované vklady. Ideálne je investovať formou nízkonákladového pasívneho investovania do ETF, ktoré v dlhom horizonte dosahuje najlepšie výsledky. Zvoliť môžete portfólia na mieru, ktoré skladá Portu práve z ETF. Tieto portfóliá sú prispôsobené pre dlhodobé a pravidelné investovanie. Pomenujte portfólio “Na dôchodok”. Tento detail má totiž veľký psychologický účinok. Ako a koľko si na dôchodok odkladať? To zistíte jednoducho tu.

____________________________________

Na čo si dať po prečítaní tohto článku pozor?

– Článok nie je investičným odporúčaním

– Historická výnosnosť nie je nikdy zárukou budúcich výnosov

– Investície na kapitálových trhoch sú vždy rizikové

– Portu negarantuje dosiahnutie výnosov z investície na kapitálových trhoch

– Nie ste si istí, aký rizikový profil je pre vás vhodný alebo či je pre vás vhodné napríklad tematické investovanie? Vyplňte si náš investičný dotazník a my vám poradíme.