Investovanie pre deti: Ako začať a koľko investovať?

Každý z nás chce pre svoje deti to isté – aby mali ľahší štart do dospelosti, než sme mali my sami. Dnešná realita však naznačuje, že to nebude také jednoduché, pretože kvalitné vysokoškolské vzdelanie, kúpa auta a v neposlednom rade kúpa nehnuteľnosti sú stále väčšou výzvou. V tom, akú bude mať nakoniec dieťa štartovaciu čiaru v dospelosti zohrávajú kľúčovú rolu rodičia a ich prístup k šetreniu a efektívnemu investovaniu.

Čo sa dozviete v tomto článku:

• Prečo tradičné sporenie nefunguje a ako inflácia funguje ako „tichý zabijak“ úspor vašich detí.
• Sila zloženého úročenia v praxi: Prečo je potrebné investovať a prečo je 18-ročný investičný horizont najväčšou výhodou, ktorú môžete svojmu dieťaťu darovať.
• Koľko investovať a konkrétne modelové príklady: Porovnanie výsledkov investovania 20 €, 50 € a 100 € mesačne od narodenia až po dospelosť.
• Do čoho investovať pre deti: Prečo ETF fondy drvivo porážajú klasické podielové fondy z bánk kvôli poplatkovej štruktúre.
• Ako sa vyhýbať chybám v investovaní: Ako sa správať počas trhových prepadov a prečo sú krízy pre dlhodobého investora darom.
• Praktický návod ako začať investovať

Rýchla odpoveď pre zaneprázdnených rodičov: Ak hľadáte najlepší spôsob, ako zhodnotiť peniaze pre svoje dieťa, kľúčom sú nízke poplatky a dlhý čas. Portu ponúka špeciálny Detský účet s poplatkom len 0,25 % ročne, čo je zlomok toho, čo si pýtajú klasické banky. Pri 18-ročnom horizonte môžu tieto ušetrené poplatky znamenať tisíce eur navyše v konečnom portfóliu vášho dieťaťa.

1. Prečo investovať pre deti a prečo nestačí len šetriť?

Rodičia majú pre šetrenie alebo investovanie deťom najrôznejšie dôvody, ale medzi tie najčastejšie patrí zabezpečenie vlastného bývania. S rýchlym zvyšovaním cien domov a bytov sa ale stáva kúpa nehnuteľnosti stále nedostupnejšou možnosťou. Podľa analýzy Deloitte Property Index patrí bývanie na Slovensku medzi najdrahšie v Európe.

Potvrdzuje to aj fakt, že hoci majú dnes Slováci druhý najvyšší podiel ľudí žijúcich vo vlastnej domácnosti v rámci EÚ (93,1 %), podiel mladých ľudí (25 až 34 rokov) žijúcich samostatne je druhý najnižší (57,5 %). Pre porovnanie, v Česku je to iba 22,8 % a v EÚ 29,7 %.

Z prieskumu investičnej platformy Portu vyplýva, že si to ľudia uvedomujú, keďže kúpu vlastnej nehnuteľnosti považuje za výzvu až 78 % ľudí vo veku 16 až 29 rokov. Možno aj vy patríte medzi rodičov, ktorí preto začali pre svoje deti odkladať peniaze na sporiacich účtoch. Hoci je úmysel chvályhodný, matematicky ide o vopred prehratý boj. Hlavným nepriateľom je inflácia.

Ak predpokladáme priemernú mieru inflácie na Slovensku na úrovni 2,5 % ročne, kúpna sila peňazí sa v čase drasticky znižuje. To, čo si za 100 eur kúpite dnes, si o 18 rokov kúpite za sumu výrazne vyššiu. Konkrétne, ak odložíte 10 000 eur na bežný účet, o 18 rokov bude mať táto suma pri 2,5 % inflácii reálnu hodnotu len približne 6 400 eur. Stratili ste viac ako tretinu hodnoty bez toho, aby ste minuli jediný cent.

Investovanie je teda v prvom rade nástroj na ochranu hodnoty vašej práce a až v druhom rade nástroj na budovanie bohatstva. Sporenie v banke, kde sú úroky spravidla nižšie ako inflácia, v skutočnosti znamená, že vaše dieťa bude mať v dospelosti k dispozícii menej prostriedkov, než ste mu reálne odložili.

Investovanie do na finančných trhov tak možno pri 18-ročnom horizonte vnímať paradoxne bezpečnejšie než držanie hotovosti. Kým hotovosť má stopercentnú pravdepodobnosť straty kúpnej sily, globálne akciové trhy majú historicky vysokú pravdepodobnosť vysokého zhodnotenia.

Ďalším dôležitým aspektom, prečo sa oplatí investovať pre deti je budovanie ich finančnej gramotnosti. Keď dieťa vidí, že jeho účet rastie vďaka tomu, že vlastní kúsky svetových firiem ako Apple, Microsoft či Coca-Cola, získava úplne iný vzťah k peniazom. Investovanie deťom vytvára správne finančné návyky, ktoré sú pre ich budúci úspech v živote dôležitejšie než samotná nasporená suma. Vytvárate im tak nielen finančný vankúš, ale aj mentálnu výbavu pre zodpovedné narábanie s majetkom.

Kedy začať? Čím skôr, tým lepšie

Najväčšou chybou, ktorú rodičia robia, je odkladanie začiatku investovania. Často si hovoria, že začnú, až keď budú mať vyšší príjem alebo až keď dieťa pôjde do školy. Avšak v investovaní je čas dôležitejší než samotná suma, ktorú vkladáte.

Matematika zloženého úročenia funguje exponenciálne – v prvých rokoch sú prírastky nenápadné, ale v poslednej tretine horizontu začína investovanie prinášať ovocie. Fenomén „snehovej gule“ sa naplno prejaví až po 10 až 15 rokoch. Ak začnete investovať hneď po narodení dieťaťa, máte k dispozícii 216 mesiacov, počas ktorých sa výnosy neustále reinvestujú a generujú ďalšie výnosy.

Pozrime sa na modelový príklad s dvomi rodičmi. Prvý začne investovať 50 eur mesačne hneď pri narodení dieťaťa, zatiaľ čo druhý rodič začne investovať tiež 50 eur, ale až keď má dieťa 10 rokov. Obaja očakávajú priemerný ročný výnos 9 %, čo je historický priemer globálneho akciového trhu.

Tento graf názorne ilustruje, prečo je čas pri investovaní pre deti vaším najväčším spojencom.

1. Investovanie od narodenia (18 rokov): Rodič vloží celkovo 10 800 €, ale vďaka sile zloženého úročenia bude mať dieťa v dospelosti k dispozícii 25 628 €. Zisk (zelená časť grafu) tu tvorí viac ako polovicu výslednej sumy.
2. Investovanie od 10. roku (8 rokov): Rodič vloží 4 800 €, no výsledná suma je len 6 912 €.

Tento markantný rozdiel spôsobuje fakt, že pri skoršom štarte mali peniaze o 10 rokov viac času na to, aby sa samy zhodnocovali. Graf jasne potvrdzuje, že začať hneď pri narodení – hoci aj s menšou sumou – je matematicky oveľa výhodnejšie, než čakať a snažiť sa to neskôr dobehnúť vyššími vkladmi.

Koľko investovať? Každé euro sa počíta

Častou otázkou rodičov je, či má zmysel investovať „iba“ 20 alebo 30 eur mesačne. Odpoveď je jednoznačné áno, pretože v investovaní neexistuje príliš malá suma. Vďaka moderným platformám, ako je Portu, je možné nakupovať frakcie akcií a ETF fondov, čo znamená, že aj s 20 eurami mesačne môžete vlastniť diverzifikované portfólio zložené z tisícok najväčších firiem sveta.

Samozrejme, čím vyššia suma, tým výraznejší efekt. Ak si môžete dovoliť odložiť 100 eur mesačne, výsledok po 18 rokoch už môže predstavovať sumu, ktorá pokryje nielen školné, ale aj značnú časť hypotéky na prvé bývanie. Pri 9 % ročnom výnose sa po 18 rokoch dostávame pri 100-eurovej investícii na sumu presahujúcu 51 000 eur. To je už kapitál, ktorý dokáže mladému človeku radikálne zmeniť štartovaciu pozíciu v živote.

Treba podotknúť, že s podobným modelom vývoja počítame aj my v Portu. Očakávaná hodnota, ktorá sa vychádza z historických výnosov Portu portfólií pri mesačnej investícií 100 eur, je po 18 rokoch 47 875 eur. Pri optimistickom vývoji by dokonca investícia mohla dosiahnuť 100-tisíc eur.

Netreba však príliš zaťažovať rodinný rozpočet, pokiaľ to finančná situácia nedovoľuje. Je lepšie investovať 20 eur mesačne konzistentne celých 18 rokov, než začať so 100 eurami a po 2 rokoch investovanie prerušiť, lebo peniaze chýbajú inde.

Kam a ako investovať pre deti?

Keď už vieme, že treba začať čo najskôr a pravidelne, kľúčovou otázkou zostáva: Kam tie peniaze posielať? Slovenský trh je zaplavený produktmi, ktoré sa tvária ako ideálne sporenie pre deti, ale v skutočnosti sú neefektívne. Klasické detské vkladné knižky, stavebné sporenia s nízkymi štátnymi prémiami alebo detské poistky so sporiacou zložkou sú často zaťažené vysokými poplatkami a nízkym zhodnotením.

Moderným a najefektívnejším riešením sú ETF fondy (Exchange Traded Funds). Ide o fondy, ktoré kopírujú celé trhové indexy (napríklad S&P 500 alebo MSCI World). Ich hlavnou výhodou sú extrémne nízke náklady na správu (často len 0,07 % až 0,20 % ročne) a vysoká miera diverzifikácie, vďaka ktorej investujete do stoviek až tisíciek najvýznamnejších firiem na svete.

ETF fondy sa ľudom oplatia najviac a Slovákom obzvlášť. Prečo?

1. Vyššie výnosy: Viac ako 90 % aktívne spravovaných fondov (podielových fondov) v horizonte 15 rokov nedokáže prekonať výkonnosť akciových indexov (napr. S&P 500) a ETF fondov kopírujúcich tieto indexy. Globálne akciové ETF (S&P 500 a MSCI World) dosahujú dlhodobo výnos v priemere 9 až 10 % ročne.
2. Poplatky sú tichý zabijak: Kým ETF stoja často zlomok percenta (0,03 % – 0,4 %), bankové podielové fondy si bežne účtujú 2 % až 2,5 % ročne. V dlhodobom horizonte sa rozdiel v týchto poplatkoch počíta na tisíce až desaťtisíce eur.
3. Daňová legislatíva nahráva ETF: Na Slovensku sú výnosy z ETF po jednom roku držania oslobodené od dane z príjmu (tzv. časový test). Pri podielových fondoch štátu sa výnos zdaňuje vždy, čo môže predstavovať pre investora ďalší náklad v tisícoch eur. Štát zvýhodňovaním ETF priamo nabáda ľudí, aby pri investovaní volili tú „efektívnejšiu cestu“
4. Diverzifikácia: Kúpou jediného ETF fondu možno získať diverzifikáciu voči celému akciovému trhu.

Pre rodiča, ktorý nie je odborníkom na financie, je ideálnou cestou automatizovaná platforma (robo-advisor). Portu umožňuje založiť Detský účet, kde možno investovať do profesionálne zostavených investičných portfólií pozostávajúcich z ETF fondov. Najväčším benefitom je však sociálny rozmer – Portu pre detské účty drasticky znižuje svoj poplatok na 0,25 % ročne. V porovnaní s bežným podielovým fondom v banke, ktorý stojí 2 % ročne, ušetrite 1,75 % každý rok. Pri cieľovej sume 50 000 eur to predstavuje úsporu na poplatkoch v stovkách až tisícoch eur ročne v záverečnej fáze investovania.

Najväčšie chyby rodičov pri investovaní

Hoci platí, že je dobré učiť sa z vlastných chýb, ešte lepšie je učiť sa z chýb iných. Ak sa tohto príslovia budete držať, vaše investovanie bude stáť na pevných základoch. V našom článku 13 najčastejších chýb v investovaní sme sa snažili ľudí inšpirovať práve k tomu, aby chyby iných neopakovali. Tu sú tie najčastejšie, ktorým by ste sa mali vyhnúť rodičia, ak riešia investovanie pre deti:

1. Prílišná konzervatívnosť: Mnohí rodičia sa boja kolísania cien akcií, a preto volia „bezpečné“ produkty s výnosom 1-2 %. Na 18-ročnom horizonte je však toto najväčšie riziko, pretože takýto výnos nepokryje ani infláciu. Dobrovoľne sa tak pripravujete o zisk.
2. Emocionálne reakcie na poklesy: Výber peňazí v panike, keď trhy klesajú, je najrýchlejší spôsob, ako si zafixovať stratu. V investovaní pre deti je dobré vedieť vypnúť emócie, čomu pomáha poznať základné fakty o finančných trhoch.
3. Výber nevhodného produktu s vysokými poplatkami: Uzatvorenie investičného životného poistenia pre dieťa je často nevýhodné. Poplatky za poistnú zložku a vysoké manažérske poplatky „zožerú“ väčšinu výnosu. Poistenie a investovanie by mali byť oddelené.
4. Nepravidelnosť: Vynechávanie vkladov „lebo hodnota investície teraz kolíše“ narúša efekt zloženého úročenia. Automatizácia vkladu je dôležitá.
5. Čakanie na „vhodnú chvíľu“: Snaha načasovať trh a čakať, kým ceny klesnú, zvyčajne vedie k tomu, že rodič nezačne investovať nikdy alebo začne príliš neskoro. Najlepší čas na investovanie pre dieťa bol včera, druhý najlepší je dnes.

Praktický návod pre rodičov: Ako začať investovať deťom s Portu?

Začať investovať pre deti nebolo nikdy jednoduchšie. Nemusíte chodiť na pobočku banky ani podpisovať desiatky papierov. Celý proces v Portu zvládnete online za pár minút. Portu je lídrom v strednej Európe v oblasti nízkonákladového investovania a Detský účet od Portu je momentálne bezkonkurenčný vďaka veľmi výhodnému poplatku.

Prečo si vybrať Portu pre deti?

• Zvýhodnený poplatok 0,25 % ročne: Toto je najnižší poplatok na slovenskom trhu pre riadené portfóliá. Cieľom je podporiť zodpovedných rodičov.
• Inteligentné portfólio: Portu za vás vyberie vhodné ETF fondy na základe vami zvoleného rizika a dĺžky investovania.
• Nízky vstupný prah: Investovať môžete už od 20 eur mesačne, čo neodrovná žiaden rodinný rozpočet.
• Mobilná aplikácia: Celý vývoj úspor vidíte prehľadne vo svojom telefóne. Môžete sledovať, ako sa darí jednotlivým trhom a ako ratie hodnota darčeka, ktorý pripravujete pre svoje dieťa.
• Investovanie bez daní: Vďaka využívaniu ETF fondov a slovenskej legislatíve je výnos po jednom roku držania oslobodený od dane z príjmu. Pri dlhodobom horizonte investovania pre deti tak dieťaťu zostáva celý zisk bez nutnosti deliť sa oň so štátom.
• Automatické rebalansovanie: Platforma inteligentne udržuje správny pomer akcií a dlhopisov v portfóliu, aby investícia zodpovedala zvolenému riziku aj po trhových výkyvoch. Tento proces prebieha automaticky a bezplatne, čím maximalizuje efektivitu zhodnocovania úspor.
• Účet na meno dieťaťa: Peniaze sú právne majetkom dieťaťa, čo prináša určité daňové a právne výhody (majetok je oddelený od majetku rodičov).

Ako začať?

1. Zaregistrujte sa na Portu a prejdite krátkym investičným dotazníkom.
2. Vytvorte si „Detský účet“ – budete k tomu potrebovať rodný list dieťaťa.
3. Nastavte si trvalý príkaz vo vašej banke na sumu, ktorú si zvolíte (napríklad 50 eur mesačne).
4. Hotovo. O všetko ostatné sa postarme my v Portu a Vy sa môžete vrátiť k výchove a sledovať, ako čas pracuje pre vás.

Marek Malina

Marek pracuje ako analytik a špecializuje sa predovšetkým na makroekonómiu, globálne akciové trhy, prípadne komodity. Jeho cieľom je zvýšiť investičnú gramotnosť na Slovensku a približovať odborné témy ľudským jazykom. Marekove komentáre a analýzy vychádzajú v popredných médiách v Česku a na Slovensku.

Všetky články od autora