Koľko odkladať na dôchodok? Spočítali sme to za vás

Dôchodok nás raz čaká všetkých a len na štát sa spoliehať nemôžeme. Potrebujeme mať našetrené nejaké peniaze alebo majetok, aby sme mali na dôchodku z čoho žiť. Ak nie sme už teraz milionári, treba odkladať pravidelne nejaké peniaze bokom – a začať ideálne čo najskôr. Lenže koľko? Otázky typu, koľko budem na dôchodok potrebovať alebo koľko si mám odkladať mesačne sa môžu zdať zložité. Ale nemusia byť. Spočítali sme to za vás a môžete sa od toho odraziť. Hlavné totiž je mať aspoň rámcovú predstavu a cieľ, ku ktorému postupne smerujete a spresňujete ho.

Najprv si ale vyjasnime jednu vec. Dôchodok čaká väčšinu z nás pracujúcich až za niekoľko rokov. Je preto potrebné na dôchodok investovať, nielen sporiť. Sporenie, respektíve sporiace účty a produkty, sú vhodné na krátkodobé uloženie peňazí. Nie dlhodobé. K tomu slúži investovanie, ktoré ako jediné môže v dlhom čase poraziť infláciu, aby vaše peniaze nestrácali hodnotu.

S čím počítať od štátu?

To sa dá len ťažko odhadovať. Isté však je, že štátny dôchodok sa bude len zmenšovať v pomere k priemerným mzdám. Kto si nenašetrí niečo bokom, čaká ho chudobný dôchodok. Podľa niektorých štúdií bude napríklad v roku 2070 dosahovať starobný dôchodok od štátu len jednu štvrtinu priemernej mzdy (aktuálne to je cca 40 %). V dnešných peniazoch by to znamenalo priemerný dôchodok okolo 320 eur.

Iste dovtedy vyrastie celková životná úroveň a za priemerný plat si toho budeme môcť dovoliť viac ako dnes, ale bez vlastných úspor sa na dôchodku nezaobídeme.

Pokiaľ by vás zaujímalo, koľko vychádza odhad starobného dôchodku priamo pre vás, zistíte ho tu.

Koľko dávať mesačne nabok?

Teraz prichádza to hlavné. Aby sme sa dostali k číslu, koľko máme pravidelne odkladať nabok a investovať, potrebujeme zodpovedať predovšetkým nasledujúce:

• Za ako dlho pôjdeme do dôchodku? Ročníky 1965 a mladšie (konkrétny výpočet tu) to čaká najneskôr vo veku 64 rokov. Keď od toho odpočítame súčasný vek, máme výsledok.
• Ako dlho budeme chcieť na dôchodku čerpať z našetrených peňazí? Alebo koľko rokov si budeme mesačne chcieť vyplácať rentu. Tu záleží hlavne na tom, koľkých rokov sa plánujeme dožiť. Ženy sa v priemere dožívajú 82 rokov, muži o 5 menej.
• Aký budeme chcieť mesačne na dôchodku príjem? Tu nás zaujíma najmä to, koľko budeme chcieť mesačne vyberať z vlastných úspor ako prilepšenia k starobnému dôchodku. Ten ale, ako sme hovorili, asi veľký nebude.

Možno vám teraz napadne myšlienka, že predsa neviete, aké budú ceny, keď budete na dôchodku. Stanovenie potrebnej čiastky tak môže vyzerať zložito. Úvaha je to určite správna, kvôli inflácii budú ceny potrebné za 20 rokov vyššie. Tým si to ale nemusíte teraz komplikovať, využite nasledujúci tip na zjednodušenie:

Pri stanovovaní potrebných čiastok peňazí na dôchodok premýšľajte v súčasných cenách: „Koľko by ste chceli mať mesačne na dôchodku, keby začal dnes?” Výslednú čiastku, ktorú treba mesačne investovať, potom len pravidelne navyšujte o infláciu a rast cien tým vyvážite.

V tabuľkách nižšie zistíte orientačnú čiastku, ktorú by ste mesačne mali investovať, aby ste mohli po stanovenú dobu čerpať požadovanú rentu. Tabuľky sú tri: prvá počíta s dobou čerpania na dôchodku po dobu 15 rokov, druhá po dobu 20 rokov a tretia 25 rokov, teda ako keby ste ju chceli čerpať napríklad od 65 do 90 rokov. Ako sa v nich orientovať? Stačí si v prvom stĺpci zvoliť výšku požadovanej renty na dôchodku (nad rámec starobného dôchodku od štátu) a potom sa presunúť do stĺpca s rokmi podľa toho, koľko rokov vám do dôchodku zostáva.

Z tabuliek je jasne vidieť jedno: čím skôr začnete, tým lepšie. Mesačne bude totiž stačiť odkladať menšiu čiastku. Peniaze sa budú pri investovaní v čase zhodnocovať a využije sa tzv. efekt zloženého úročenia, ktorý vám výrazne pomôže mať na dôchodok pekný balík peňazí.

Čo si z tabuliek odniesť?

Sumy, ktoré je potrebné investovať na dosiahnutie požadovanej renty, je potrebné brať orientačne. Výsledok by nám ale mal dať predstavu o tom, koľko teraz treba začať odkladať stranou, aby sme mali bohatší dôchodok. Mal by nám dať tiež predstavu, či sú naše ciele reálne alebo s čím môžeme počítať, pokiaľ budeme mesačne investovať viac/menej.

Sumy potrebné na investovanie sa tiež (často výrazne) znížia, ak už napríklad máte nejaké úspory alebo investície. Každá tisícka zainvestovaná dnes môže mať za 30 rokov hodnotu okolo sedemtisíc eur.

Každopádne pokiaľ už teraz napríklad na dôchodok investujete menšiu čiastku ako tú, ktorá vám vyšla v tabuľke a môžete si dovoliť investovať viac – urobte to. Vaše budúce ja vám poďakuje.

Kam peniaze na dôchodok vložiť?

Na dôchodok je potrebné využívať dlhodobé produkty, nie krátkodobé ako je sporiaci účet. Vďaka príspevkom zamestnávateľa sa oplatí časť peňazí vkladať aj do doplnkového dôchodkového sporenia (tzv. DDS).

Ostatné peniaze na dôchodok je vhodné investovať formou nízkonákladového pasívneho investovania do ETF, ktoré v dlhom horizonte dosahuje najlepšie výsledky. Zvoliť môžete portfólia na mieru, ktoré skladá Portu práve z ETF. Tieto portfóliá sú prispôsobené na dlhodobé a pravidelné investovanie. Sú zložené tak, aby človek „nesiahol vedľa“. Obsahujú totiž tisíce akcií a dlhopisov z celého sveta naprieč štátmi a sektormi.

Pre dlhý horizont si taktiež môžete dovoliť viac rizika. Ak ste mladí, voľte určite dynamickú investíciu, teda vyšší rizikový profil portfólia. Počiatočné kolísanie vás nemusí trápiť.

Pomenujte portfólio “Na dôchodok”. Tento detail má totiž veľký psychologický účinok. Pokiaľ totiž peniazom priradíte určitý štítok s označením, aký je ich účel, je menej pravdepodobné, že ich napríklad za pár rokov vyberiete a miniete. Pomôžete si tým lepšie sa zaistiť na dôchodok.

Na nič už nečakajte

Čas je drahý a v investovaní to platí dvojnásobne. Rozhýbte sa a so zaisťovaním sa na dôchodok začnite čo najskôr. Založte si svoje dôchodkové investičné portfólio na mieru ešte dnes. Na základe krátkeho dotazníka vyberieme pre vás to pravé. Behom pár minút to zvládnete sami, online z domova. Stačí kliknúť a zaregistrovať sa.

____________________________________

Na čo si dať po prečítaní tohto článku pozor?

– Článok nie je investičným odporúčaním

– Historická výnosnosť nie je nikdy zárukou budúcich výnosov

– Investície na kapitálových trhoch sú vždy rizikové

– Portu negarantuje dosiahnutie výnosov z investície na kapitálových trhoch

– Nie ste si istí, aký rizikový profil je pre vás vhodný alebo či je pre vás vhodné napríklad tematické investovanie? Vyplňte si náš investičný dotazník a my vám poradíme.

Ako čísla v tabuľkách vznikli?

K výpočtom sú použité základné vzorce finančnej matematiky pre stanovenie budúcej, respektíve súčasnej, hodnoty a výšky potrebných pravidelných platieb. Výpočty predpokladajú priemerné nominálne zhodnotenie investície vo výške 7,5 % ročne v čase investovania peňazí a následne 4 % ročne v čase čerpania s ohľadom na uvažovanú úpravu portfólia na viac konzervatívnu. Inflácia je vo výpočtoch na priemernej úrovni 2 % ročne.